告别“卡奴”生活
发布：追蝶
时间：2006-10-5
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来源：哈尔滨日报 文/戴刚 摄影/孙岩
不知从什么时候起，“花明天的钱，办今天的事”成了一种时髦的消费观念，而对一名普通的消费者而言，信用卡又将这种观念演绎到了极致，使用信用卡可以不用任何理由就能透支出银行的钱为己所用。如今越来越多的年轻人正在接受这种消费观念，然而，一些人由于过度透支消费，将自己变成了银行的打工仔。他们每个月一拿到薪水后，就要奔波于各家银行的网点偿还从信用卡里透支的钱。如此，一个新词出现在我们的生活中———“卡奴”。
花明天的钱，时尚但很累
如今，不论打开谁的钱包，里面都会有银行卡。很多人认同使用银行卡是一种进步的象征的观点，再加上银行推出了“办卡送好礼，刷卡有积分”的活动，让越来越多的时尚人士加入到“持卡一族”的行列。就在信用卡大举“入侵”我们生活的同时，它的另一个功能，让很多人为之着迷———透支，这些人认为，花银行的钱办自己的事，是一种既划算又时髦的消费模式。
在媒体工作的何小姐今年28岁，虽然已经到了婚嫁的年龄，可她还过着单身生活。何小姐是一个小资情调比较浓，但又很精明的女人。为了保证自己的生活质量和品位不受影响，何小姐从内心里感谢发明信用卡的那个人。因为有了信用卡，她才得以实现她的理想生活———虽然收入一般，但名牌衣服、高档化妆品、时尚手机、笔记本电脑一样不少，这些都极大地满足了她的虚荣心。
打开何小姐的钱包，里面塞满了各式各样的卡，其中光信用卡就有6张。何小姐说，这些信用卡都有不同的用途，有专门用来日常消费的，也有用来购买类似笔记本电脑等“大件”的，还有专门用来还分期付款的等等。
何小姐还记得第一次使用信用卡给她带来的喜悦。那是在两年前，何小姐对商场里出售的一款笔记本电脑心仪已久，可她是一个“月光族”，始终没有钱将这台心仪的电脑买回家。一次，一家银行的工作人员到她所在的单位进行信用卡宣传，当她得知信用卡有透支功能后，立即办了一张，结果第二天她就将那台电脑买了回来。从此一发不可收拾，何小姐用信用卡透支给自己买各种各样喜欢的商品。
何小姐说：“寅不吃卯粮的老观念已经不适用当今的时代了，如今讲究超前消费，花别人的钱买自己东西。既然有了信用卡，当然不能让它‘躺’在钱包里睡大觉，要用它为自己添置喜欢的商品。”然而，何小姐的生活并不像她所讲述的那样轻松。通过透支，何小姐得到了很多超出自己消费能力的物品，但“天下没有免费的午餐”，债终究是要还的。何小姐越来越感觉到信用卡带来的还款压力让她透不过气来。每月3000元的工资除去还给银行的，只剩下几百元，而接下来的日子里还要开销，于是她就用信用卡继续透支，这么一直循环，卡里的钱透得越来越多。何小姐说，现在她很羡慕那些无债一身轻的人。
过度透支的风险显现
何小姐因为过度透支消费，使自己变成了一个不折不扣的“卡奴”。“卡奴”，顾名思义，就是信用卡的奴隶，指的是那些受困于偿还信用卡本金和不断产生的高额利息的信用卡用户。今年，中央电视台曾经报道过，台湾省一名市民因使用信用卡过度消费，无法偿还债务，在街头当众引火自焚。在这则报道中还说，台湾平均每个月就有4万人会因刷卡过度成为破产者。目前，哈尔滨市虽然还没有因过度透支信用卡而引发的恶性事件，但过度透支信用卡所引发的风险已经初步显现。
今年才上班两年的姜小姐是超前消费的忠实支持者。为了在免息期内可以还清第一张信用卡的欠款，她又在另外一家银行申请了第二张信用卡以还清第一张的透支，后来又申请了第三张、第四张，如此“卡套卡”，形成了循环透支。而到了最后，由于透支过多，无法在免息期内还清，每个月还要负担高额的利息，姜小姐也变成了一个标准的“卡奴”。每到还款的最后截止日，姜小姐就为自己之前的过度消费“痛不欲生”。最后，还是父母出面帮助她还清了欠银行的两万多元债务。为此，姜小姐十分内疚，她说，上大学时就已经花了父母的近十万元钱，如今上班了，不仅不能向父母交钱，还要连累他们帮助自己还债。“都是信用卡把我勾的！”她这样抱怨。
在采访中，交通银行哈尔滨分行私人金融业务处盛志强副经理告诉记者，信用卡作为一种个人金融业务产品，近年来迅速在年轻人中得到普及，但由于很多人不懂得“量入为出”的道理，过度透支消费让自己陷入到“卡奴”的怪圈里不能自拔。
盛志强说，持卡人一旦选择使用信用卡透支一定要掌控好自己所能承受的风险。首先要尽量避免使用信用卡透支提现，因为透支提现是没有免息期的。也就是说，自提取之日起，银行就将按日收取万分之五的利息。这一利率折算成年率高达18%，接近房贷利率的3倍。其次，持卡人应当知道部分还款仍将全额计息，也就是说，如果不能全额偿还透支款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，而且是按透支消费款项全额计息。
盛志强说，如果透支超出还款能力，除了信用受损外，还会因延迟还款而带出滞纳金、罚息等额外支出，从而使本已难以还清的债务越滚越多。因此，从理智的角度来说，持卡人应对当期消费进行自我控制。
“卡债”也要管理好
借债过日子，在大多数中国老百姓看来，不会认为这是一件好事，但在财务学中，举债被称为“财务杠杆”。所谓杠杆，简而言之就是四两拨千斤、以小博大的工具。面对这根杠杆我们将如何使用呢？这成为很多信用卡用户需要学习的功课。
一家银行的个人理财顾问说，使用信用卡透支要掌握好以下几个原则：首先，还贷总额不得超出总收入的70%。每个月收入中，可以有70%用在当期支出，20%储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10%则适合作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。这样算起来，每月包括房贷和信用卡在内，还贷总额最高不宜超过总收入的70%，如果你的房贷已经占到了月收入的一半，那信用卡的消费限额就应该控制在20%以内；比如你月收入3000元，那么每月的刷卡金额就不宜超过600元。否则，一月负债，下月容易继续负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，未来将没有余钱过好日子。
其次，卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈，银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，有些甚至可能会超过收入二三倍，如并无固定收入，只靠父母接济的大学生也能获得2000元～5000元不等的信用额度，如果在此范围内尽情刷卡，会在不知不觉中动用起循环信用，每月只还最低还款额，跌入年息18%的“陷阱”。因此，计算每月还款的额度很重要，每月控制卡债不超过信用额度的一半，也是适当的自我保护措施。
另外，消费借款尽量一年内还清。从理财的角度来看，只要有一个月的支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，因此债务不要拖得太久。一般来说，用信用卡支付的消费项目，最好是3个月内，最长一年时间里还清消费项目借款，否则对长期的理财规划将会造成一定影响。