变现网络诚信

发布：追蝶   时间：2008-3-6   阅读：2502  

来源：南方报业传媒集团-21世纪经济报道

　　2007年底，浙江德清宏耀园艺装饰用品有限公司总经理陆洪新被意外之喜击中——他的公司成为其所在地区第一家被中国建设银行批准的"网络联保"借款人，获得了90万元贷款，更让他没想到的是，由于公司在阿里巴巴的诚信交易纪录，贷款是无抵押贷款。

　　根据中国人民银行颁发的<贷款通则>规定，借款人获得贷款必须抵押，陆洪新的公司可以抵押的东西估值却不过10万元，这点钱根本起不了作用，于是陆一咬牙，决定拿个人房产做抵押，但银行考察后却认为房子产权不明晰不能作为抵押。

　　3月4日，陆洪新在电话中告诉记者，几年前他就希望能从小打小闹的作坊工厂向规模化的生产型企业转变，但迫于资金压力，产能只能达到订单量的一半，最后甚至拒绝了大量送上门的订单。对这次的无抵押贷款，陆在电话里有些激动。

　　当日，记者分别从杭州阿里巴巴、中国建设银行、中国工商银行确认到，从2007年11月开始，阿里巴巴帮助中小企业从银行获得的贷款已经超过2亿元人民币，与陆洪新一样获得贷款的中小企业有近百家。

　　网络联保

　　针对中小企业融资贷款，阿里巴巴共推出了三种服务，陆洪新是通过其中一种名为"网络联保"的服务获得贷款。所谓网络联保，就是三家或三家以上的企业组成一个联保群，经协商表示愿意承担群内其他所有企业的风险及其他责任权利后，一起向银行申请贷款。

　　该业务于2007年11月推出，受众包括"诚信通"及"中国供应商"会员。陆洪新与自己朋友的另外两家公司组成了一个联保群，其中一家生产化工产品，一家生产包装盒，除了私人交情外，3家公司平时并没有业务往来，不过它们都是阿里巴巴的"诚信通"会员。这个联保群最终通过了建设银行的资质评估，获得了共260万的贷款。

　　在网络联保项目中，通过无抵押方式，企业获得最高贷款额度为200万元。

　　支付宝总裁助理胡晓明在电话中向记者表示，阿里巴巴保有会员的交易纪录以及友商对会员的评价纪录，通过这些交易纪录及互评纪录，阿里巴巴会给出一个诚信等级，银行据此授予借款人贷款额度，诚信等级越高，获得的授信额度越高。

　　胡晓明认为，网络联保将数家中小企业组成了一个利益共享、责任共担的联合体，不再需要抵押、质押自己的资产，只要缔结联合体协议，承诺在成员企业无法还贷时，联合体中的其他企业必须共同代为还贷，从而避免了抵押的麻烦，也降低了还贷风险。

　　胡晓明表示，对借款企业的要求是其工商注册时间在18个月以上，这也是网络联保贷款唯一的硬性标准，因为从银行的角度来看，正式营业不足18个月的企业，一般难以证明自己的经营能力和获利能力，风险较大。

　　"中国90%以上都是中小企业，传统银行由于担心风险，无法大规模开展中小企业放贷业务，损失了不少客户，阿里巴巴的诚信纪录数据库则提供了可量化的风险评估依据，打开了进入中小企业客户的途径。"胡说。

　　其中，中小企业是受益的另一方，由于无抵押，零门槛，对急需资金的中小企业来说犹如雪中送炭；受益的第三方则是阿里巴巴，尽管在这个过程中，阿里巴巴不会获得任何收入，但这项服务吸引了更多的中小企业成为"诚信通"和"中国供应商"会员，同时也可以约束网商的行为——有不诚信纪录者将被限制获得银行贷款。

　　"马云原则"

　　除了网络联保，阿里巴巴的其他两种融资服务是纯信用贷款和网商供应链贷款。

　　2007年5月推出的纯信用贷款服务被称为"e贷通"，银行参考网商的诚信纪录后，确定是否贷款及额度。胡晓明透露，仅在2007年6月，就有4家会员获得了建行"e贷通"共计120万元贷款。

　　网商供应链贷款类似传统保理业务，不同之处是保理商参照的是网上交易纪录而非传统数据。网商交易中，供货商与采购商之间的结算时间很多都是半年甚至超过一年，如果供货商无法收到货款，资金无法回笼，就会影响接下来的企业运营，在此情况下，供货商可以拿着货单到与阿里巴巴合作的银行申请贷款。

　　除了与银行合作推出上述融资服务外，阿里巴巴还为网商提供了信息咨询、个性化展示、网上支付，进销存、HR、CRM等软件，阿里巴巴称其目标是为网商提供一站式服务，即"work at alibaba"。

　　按照所谓"马云原则"，阿里巴巴在提供这些服务时，尽量少收钱或是不收钱，类似互联网服务中的新闻咨询、电子邮箱等基础服务，量大了，小钱也就不小了。互联网分析师吕伯望认为，这是长尾理论的又一展示。

　　国家发改委的一项调查显示:70.5%的被调查企业表示，资金缺乏是困扰企业发展的最大难题之一。胡晓明表示，阿里巴巴将继续扩大帮助中小企业从银行获得无抵押低利贷款的范围，2008年的目标是，无论贷款金额还是贷款企业数，与2007年相比，都将有一个几何级数的增长。

　　阿里巴巴人士透露，诺贝尔奖获得者，有"穷人银行家"之称的尤努斯已经与马云约定，将会到杭州探讨中小企业的贷款模式，其中网络联保将是一个重点。

　　值钱的网络信用

　　目前，通过网络信用获得银行贷款尚无统一的法律依据以及监管制度。

　　3月4日，中国人民大学法学院博士生导师董安生在电话中表示，按照中国人民银行颁布的<贷款通则>，企业获取贷款必须有抵押，但在实际操作中，各银行会根据宏观政策自行调整。

　　根据<贷款通则>第九条:贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

　　信用贷款指以借款人的信誉发放的贷款，阿里巴巴的纯信用贷款类似于信用贷款，但传统信用贷款多以有品牌影响力、有行业背景的大公司为对象，中小企业以网络信用进行贷款以前少有先例。

　　担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。这些方式需要第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定以财务或动产等承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

　　票据贴现指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款，阿里巴巴的网商供应链贷款与此类似。

　　<贷款通则>第十条规定，除委托贷款以外，贷款人(银行)发放贷款，借款人应当提供担保。委托贷款指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。阿里巴巴服务的中小企业不在此列。

　　董安生表示，目前国内的企业贷款特别是中小企业贷款必需有抵押存在，中国境内银行一般不实施信用贷款。他分析，在国外，银行则可根据自己拥有的企业信用纪录、黑名单、白名单决定是否贷款或授信额度，另外一个影响因素是宏观经济环境，当热钱过多时，借款人容易获得信用贷款，当货币政策从紧时，则不易获得信用贷款。

　　胡晓明则称，阿里巴巴推出的服务之所以获得传统银行的认可，是因为阿里巴巴提供了一个可管理、可即时查询、可量化的信用数据库，这类似于国外银行的信用纪录、黑名单、白名单，只是更全面，覆盖范围更广。