网络诚信体系搭建已经日益迫切

发布：追蝶   时间：2008-10-29   阅读：1788  

来源：北方网

　　因次贷危机而起的金融海啸证实了“信用被透支”时带来的危害，30年来苦心经营美国信用体系处于崩溃边缘，在这个时刻回顾“尤努斯模式”，好的信用制度与信用文化相辅相成的关系，更具借鉴意义。

　　日前，国内最大的第三方支付公司支付宝试图借鉴“尤努斯模式”的成功经验，以积累的用户网上支付的信用记录，作为银行发放银行贷款的参考与推荐。一个令人瞩目的数字是，目前支付宝卖家信贷的日发放金额已经超过百万元人民币。当尤努斯模式“触网”，网络信用是否可以完整地给出诚信的真义？

　　“这次危机告诉我们，最大的危险是信用风险。”北京大学中国信用研究中心教授章政说，信贷链条贯穿美国金融业的“生命线”，它从商业银行和贷款者的交易开始。美国次贷危机的起因，也在于透支信用，大量没有稳定收入、信用记录欠佳的贷款者通过次级贷，做上了房东。

　　无论是卖家信贷、还是网络联保，都是由银行提供贷款，银行具有自己独立的贷款评判体系，但是支付宝的记录也将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。

　　一边是“尤努斯”模式的美好理念，一边金融海啸的深渊，似乎说明好的信用制度和信用文化的需要同样迫切。

　　花三十年时间建立起的美国信用体系，“光辉形象”在瞬间坍塌。而如果以网络支付的记录作为中小企业信贷“网上尤努斯”尝试重要凭据，又是踏在一个更虚或者是更实的立足点上？

　　“银行贷款，可能是银行短时间内与客户进行沟通的结果，但是支付宝所提供的，却是在相当长一段时间内对于其动态行为信用记录的积累。在这里保存了上亿用户自支付宝成立伊始的所有记录。可以说，网上凡点过的，必留下痕迹。”———支付宝金融合作部资深总监葛勇荻甚至套用了一句《圣经》上的话。

　　目前，葛勇荻有一个来自多方面综合的信用数据模型来构架其信用体系，其中1300多个参数，包括比如商户产品是否通过ISO9001认证，商户交易笔数、交易成功率、退货率等，这些参数可根据不同的产品、不同权重，组合形成不同的信用工具，为客户或者为银行提供各种信用服务。“每次买家是不是提供固定的收货、再比如实物交易、还是虚拟交易，在信用体系中的权重都是不同的。”

　　目前，支付宝与银行方面，还有着互换“黑名单信息”的沟通方式，银行为提供给支付宝“比如还款不够及时、盗卡、恶意套现的用户名单”等，而在葛勇荻看来，目前国内个人征信体系的建立还只是开始，“信用体系关键在于信息的集中，未来我们希望不仅是与银行、而是能与银行、税务、工商等机构进行信息共享，这样才能够建立其完善的个人信用体系。”

　　数字显示，截至2008年8月底，支付宝注册用户已经超过1亿，日交易额突破4.5亿元人民币，日交易笔数突破200万笔。

　　支付宝总裁邵晓锋说，每天产生大量可记录、可监控信息，有巨大的数据库为基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要指标。

　　他希望其所建立的消费类信用体系，成为电子商务时代推动原有的商业模式的变革和升级的力量。