银行卡走入“战略吞钱时代”

发布：追蝶   时间：2006-5-19   阅读：654  

来源：北京现代商报

继交行第一个吃螃蟹后，昨天，工、农、中、建四大银行也公开表示，将从6月1日开始收取0.3元/笔的跨行查询费。

从跨行取款、跨行转账再到银行卡年费、小额账户管理费、无卡存款手续费到如今的跨行查询费……每一项费用的收取都备受消费者质疑。有专家指出，这是因为银行利用垄断要消费者为其自身亏损埋单。以至于银联先后决定于1月和4月征收跨行查询费的计划均遭流产。而银行卡频频收费背后又掩盖了怎样的利益链条？

昨日，工、农、中、建四大行同时发布收费公告，宣布了银行卡跨行查询收费时代的到来。

用一张银行卡要交多少钱

据记者了解，银行卡持卡人除了要承受跨行取款费、跨行查询费、银行卡年费、小额账户费以外，许多银行的工资卡、还款卡也被列入了强行缴费的范围。

一位持有多张银行卡的用户深受其害，他告诉记者，除了自己的工资卡、基金卡和房贷卡每年需要向银行支付10元的年费，今年开始招行还对不够1万元存款账户收取小额账户费，因为这张卡是在外地办理，目前也不能销卡，因此一大堆不可以合并的银行卡加在一起，至少每年会被银行划走几十元的费用。

有统计表明，从2003年6月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》发布以来，短短两年多的时间，银行的收费项目已经暴增了20余项。而此前，大家在办理银行卡的开户、挂失、换卡以及跨行取款等各类业务时，都是免费项目。

一位持卡人指出，有的银行服务比较好，或者网点比较多，即使要求缴纳一定的年费或者是小额账户费，也还可以理解。可是像工资卡就没有自己选择余地，只能被强迫缴费，又如还款卡一用就是30年，想选择别的银行也来不及了。再加上因有些银行网点少导致的跨行费用，实在已经成为一种负担。


收费将波及跨行刷卡？

有媒体报道，在跨行查询收费的态度上，银联认为银行卡跨行查询与取现消费等金融服务都需占用网络资源，因此收费符合市场经济“有偿服务”原则。因此银联目前正在考虑他行卡使用POS机刷卡消费时也要按笔收取恰当的手续费。

对此，中国银联副执行总裁刘永春在浦发理财金卡首发仪式后表示，中国银联目前并没有酝酿下一个收费项目，对POS机跨行刷卡的收费也不可能执行。

刘永春指出，对于POS机的跨行刷卡，银联一直都是收取手续费的，但目前POS机的刷卡手续费一直是由商户来承担，这项费用不会直接转嫁到消费者头上。

此外，刘永春指出，对于跨行查询的费用，银联的专家团也进行了充分的测算，认为成本在1元左右，因此目前收取的0.3元费用并不是由消费者来承担跨行业务的所有成本。在收取的0.3元中，银联将收取0.1元，发卡行收取0.1元，收单行收取0.1元。


解读银行卡收费的利益链条

记者注意到，每次收费的风声一传出，银联和银行都会发出类似的声音。银联反复强调的是，银联只是向银行收费，并不向持卡人直接收费；而银行则总是委屈的声称，由于银联向他们收费，他们才被迫向持卡人收费。然而，这些声音却总在模糊一个由银联和银行以及持卡人串起的利益链条。

现在从表面上看，这个链条从银联开始：银联向银行收取跨行交易的费用，这属于银行占用银联网络资源所要支付的费用；而银行认为，银联网络资源的最终享用者是持卡人，所以持卡人应当替银行支付这笔费用；持卡人则只有选择放弃跨行使用银行卡，才能使这笔转嫁到自己身上的成本化为无形。

不过，这条原本看似单向的利益链条，却因为银联与各家银行间的微妙关系，而显得复杂起来。记者在银联网站看到的介绍是这样的——“中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构”。这八十多家金融机构恰恰包括了各家银行。也就是说，银行是银联的股东，银联向银行收费，也就成为了一种关联交易。钱在银行与银联间流转，已经分不清谁在给谁付费。

惟一可以肯定的是，从ATM跨行提款收费到到跨行查询收费，每次收费都会在各方的争论声中最终实现。也许经历过漫长的争吵后，持卡人最终会选择默默承受这笔看似不起眼的费用，但他们在一个利益链条中成为成本转嫁最终端的事实，也就此确定。


银行卡跨行收费的附加意义

据记者了解，早在去年底银联就开始酝酿对跨行查询交易收取手续费，并为这项收费计划先后定下了两个时间表：1月1日和4月1日。但是，跨行查询收费遭到了空前强烈的反对，由于社会舆论压力巨大，两次收费日期均宣告作废。

对此，银行方面的解释是对于自助设备查询交易，收单机构的成本每笔均在1元以上，而目前每笔0.3元的收费，明显低于自助设备查询交易的服务成本。业内专家则认为，由于目前中国的银行卡系统落后，而且每家银行各自为政，系统复杂性过高，最终导致了跨行交易成本过高。如果这个成本都要加到持卡人身上，不利于中国货币电子化进程。

但也有专家认为，从商业银行向市场化过度的角度来看，ATM跨行查询交易与取现、消费等其他基本交易一样，也是一种金融服务，需要占用系统和网络资源，对银行卡ATM跨行查询交易收取一定的费用，也是符合市场经济有偿服务原则的。持卡人如果愿意为享受银行服务而支付一定的费用，就可以进行相关的操作，如果不愿承担这个成本也可以避免这种操作。

而对于整个社会来说，全面取消免费午餐也可以促使客户主动注销长期不用的低效、零散的银行账户，可以大大提高银行的服务效率，进而提高整个社会资源的使用效率。因此收费是通过价格手段引导储户加强科学理财，合理使用银行账户，提高银行柜面服务能力，最终是为广大客户提供更为高效优质的服务，达到社会、银行、个人三方的共赢。


商报提醒

持卡人如何应对银行卡收费

针对越来越多的收费项目，持卡人如何才能在享受最大的金融便利同时，尽量减少相关费用支出呢？

民生银行相关业务负责人告诉记者，面对越来越多的收费项目，持卡人最好的办法还是尽量合并没有用处的闲置卡片，对于持有多张借记卡的消费者，不妨趁此机会对手头的借记卡账户做一番梳理，归并功能重复的卡，注销闲置不用的卡。

此外，持卡人可尽量避免在银行网点或者自助机上进行操作，学会使用网络、电话等进行查询。

当然，在银行收取各项费用的另一面，银行卡的附加服务项目也在逐渐增加。水电费、煤气费、手机费……不仅银行卡可以帮您轻松安全地完成各项缴费任务，同时您也可以利用不同种类的银行卡，完成看病预约挂号、预约买国债以及购物消费打折等优惠。这就需要您学会利用不同种类的银行卡享受电子支付给您带来的便利。

另外，如果您能够集中手中的资金，将其存在同一个账户中，成为某一家银行的贵宾客户，您还可享受银行提供的出差机场“绿色通道”、免费健康讲座、提前预约认购国债或其他理财产品等待遇，从而通过挖掘普通银行卡的附加价值，提高生活质量。


解析银行卡收费风波

经济学家：银行垄断 储户无从选择

中国社科院金融研究所研究员殷剑峰认为，银行卡开收扩行查询费之所以会遭到消费者反对，是因为银行在利用自己的垄断地位，实施了不利于消费者的措施，又让消费者无权选择。

他分析说，目前中国银行业的行业竞争还没有打开，利益市场化尚未实现。银行业的垄断最终导致的结果将是消费者集中选择一些大型银行的、信用度高的银行卡，从而改变现在许多消费者用卡分散的局面，导致一些信用度高、使用量大的银行进一步提高其市场份额，导致处于边缘状态的银行小银行被淘汰出市场。这是个必然的趋势，从而将导致大型银行更加垄断。


商报记者 邓琳


社会学家：银行亏损 却让储户埋单

“怨声载道是一定的。”人民大学法律社会学所所长周孝正直言。银行没有做好基础性工作，却将扭转亏损的压力转嫁给了储户，这种不负责任的做法应该受到谴责。

他指出，我国银行业一直是亏损的，银行一直在增加各种收费来平衡所谓的成本支出，但是银行的亏损不是储户造成的，是其内部管理和体制建设的失误。银行业存在大量的呆账坏账，扭亏为盈的关注点应放在制度的完善上，如银行间的信用信息库，在前几个月才出炉，此前银行间的信息封闭导致的呆坏帐造成巨大的损失。

在银行业的高度垄断之下，储户无从选择，这严重地违背了市场经济规律。

然而既然银行作为营利性企业，那么就应该充分引入市场竞争，跨行费也好、年费也好，至少让储户有所选择。